信贷购物很划算?

　　信贷购物在80后人群中的普及度绝对超过官方的统计数据，家电卖场也很早就看到了这种新兴的消费方式存在的巨大市场潜力，于是，在几家商业银行的创意下，双方一拍即合，一种叫做“免息分期购家电”的活动在几大卖场里纷纷得到了大力推广。在许多卖场里的商品价签上还特别标注了每月所需要付的“分期价格”。

　　卖场推广这种消费方式的理由很充分——“免息”。但是，如果从宏观角度来看，北京百余家家电卖场，每家每天都以分期方式出售哪怕只有几万元的货物，对于相应的银行的资金流水都不是个小数目，他们真的能放过这种收息的好机会吗?

　　如果你在卖场问售货员这个问题，他们的说法也不尽相同，有的人会告诉你“这利息是由银行负担的”，有的则会说“这利息是由卖场和银行共同负担，反正不要你消费者的就是了……”

　　那么，事实真的如此吗?

　　让我们来仔细体验一下信贷消费家电产品的过程就清楚了。

　　首先，我们需要选定想要购买的产品，按照卖场的门槛，我们选择的产品价格不可低于1000元(有的是1500元)。

　　我们假定购买一款1.2万元的外资平板电视。这里首先对我们的信用卡提出了要求——信用卡当前的可用额度必须高于物品的总价。也就是说，我们拿着一张总额度为1万元的信用卡想要把这台电视抱回家的希望已经没有了。

　　我们先假使买者的信用卡额度足够，接下来就需要选择还款的期数。许多人都会想，反正是免息，当然期数越多，每月的还款数就越少，压力也越小，当然是12、24甚至36期才好。即使是万元电视，36期平均下来，每月只需要几百元，太划算了。

　　没错，利息的确是免了，不过，这里我们将遇到又一个非常关键的词汇“手续费”。对于消费者来说，这可以说是隐含在信贷消费中的一个非常“可怕”又并不广为人知的东西。简单说，“手续费”就是消费者在分期购物的第一次扣款时，银行所额外扣除的费用，与分期数的长短密切相关，最高可达到总金额的5%以上。

　　按照不同银行与不同卖场的合作方式，手续费的情况也很特别，比如以中信信用卡为例，持中信卡在国美消费，选择3、6期模式的账单都免手续费，选择12期模式的第一次需要交2.5%；而同样的卡在苏宁消费，3期模式的手续费为2%、6期模式为2.5%、12期则高达4.5%……所有手续费都将随第一次扣款一起扣除。

　　可不要小看这些看似不多的手续费，对比一年存款利息以及信用卡透支利息，就不难想出这额外的“手续费”的分量。

　　在许多卖场里，尽管大多数促销员都会好心地提示你手续费的问题，还是有些人有意无意地回避这个问题，不过了解了以上这些，如果你在分期购物的时候发现了额外的消费，就不用大惊小怪了。

　　总之，在这场信贷消费的博弈游戏中，商家几乎可以说并没有付出任何额外的利益，不仅增加了销量，还赚得了客观的利润，可谓是最大的赢家；而银行则加大了本行信用卡的刷卡率，同时还赚了“手续费”……不论怎么算，大家都是稳赚不赔的。

今年流行“家电险”?

　　许多人都习惯了在超市、便利店乃至家电里寻找那些黄颜色的标签，因为它们往往意味着降价、促销等好消息。不过，在元旦过后，在一些家电卖场里却很容易见到另一种黄颜色的小号标签，这些标签上的数字并不标识某款产品“促销价多少元”、“直降多少元”，而是显示的“加××(或者×××)元赠一年保修”。

　　于是，许多人不免发出了疑问：难道家电行业取消“免费包修”了?

　　仔细问问售货员才明白，其实按照国家规定，这些电器都有各自的保修期，比如冰洗产品为三年，电视整机三年、屏幕一年，空调3年到10年(许多产品会根据企业承诺而不同。一般国家规定的保修期都比较短，许多企业自行推出了以推广品牌为目的的“品牌保质期”)。而这些所谓“额外购买的保修期”是由商家推出的“惠宾”活动，为了给消费者“更多的保障”。

　　其实，几年前，就有家电卖场推出过“买家电，多送一年保修”的活动，只不过当时是免费的。而现在变成消费者需要额外付款来购买保修期。

　　但是，这种隐形“消费型保险”究竟由谁来负责?又有多大的意义呢?

　　某合资白电品牌北京分公司的负责人表示，并不了解卖场所推出的这些“延长保险期”的情况，她表示，按照该品牌冰洗产品的一般情况来说，在产品使用的前五六年内都很少会出现维修的情况，这种花钱延长保修期的行为，“很难对消费者有多大实惠”。

　　据某卖场的负责人私下里透露：“……不论是免费的还是‘额外购买的保修期’，其实都是卖场以某种强势，与厂家(一般是总部，因此分公司经常对此不了解)签订了并不公平的协议，最终都是要由厂家来负担维修、保修的费用(额外的保险费肯定落不到厂家手里)。在这种‘一方不情愿’的前提下，究竟维修效果如何，还很难说；况且合同是由消费者与商家签订的，如果厂家与商家解约了，如何处理还是个麻烦……”

　　而在卖场里，当促销员向消费者推荐这种保险的时候，当被问及“难道你们的产品只能保证三年质量?”这样的问题时，也遇到了尴尬，只好临时捡起了保险业务员的那一套本领……

　　由此可见，如此为家电买保险，消费者要掏钱、厂家要“尽义务”，我们姑且相信商家的出发点是好的，但是，目前毕竟还是一厢情愿，在两头不讨好的情况下，不知道会有多少人肯做这种超前投资……